近日有銀行發布公告稱，將于11月1日起，對個人按揭類貸款、個人線上抵押貸(消費)提前還款補償金收費標準進行調整。調整后，提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限。

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該公告一時引發業內廣泛關注。8月2日，《證券日報》記者對商業銀行關于個人按揭類貸款提前還貸有哪些收費標準進行部分摸底，當前北京、天津、保定地區的部分銀行不收取補償金，也有銀行表示將按照合同約定收取費用。與此同時，需關注的是，8月2日傍晚前述銀行相關公告已刪除。

各行收費標準不一

記者咨詢多家銀行工作人員注意到，不同區域對個人按揭類貸款提前還款補償金要求不同。

北京銀行北京地區一位個人信貸工作人員對記者表示，“個人住房貸款提前還款目前沒有違約金(補償金)。”

“是否收取個人房貸提前還款違約金或補償金根據不同區域的政策而定，目前北京、天津等地均不收取相關費用。”招商銀行客服人員對記者表示。

工商銀行保定地區一工作人員告訴記者，客戶可通過手機銀行或到網點辦理兩種方式申請個人按揭類貸款提前還款。當記者問及是否需支付相關違約金時，該工作人員稱，“目前我們執行的政策是保定地區都不收取相關費用。”

就廣州地區的個人按揭類貸款提前還款是否有違約金情況，某股份制銀行廣州分行客服表示，目前來看，是否收取違約金，每個客戶情況不同，個人可登錄App進行預約還款，查詢具體需支付的金額。

此外，還有銀行對個人按揭類貸款提前還款給出其他“答案”。某國有大行工作人員表示，提前還款應滿足的條件，以及是否需要繳納違約金均在我行與客戶簽訂的個人貸款合同中有明確約定，在提前還款發生時，我行將按照合同約定收取費用。提前還款的收費標準為最高六個月貸款利息。該收費項目和收費標準已通過官網、營業網點等渠道進行對外公示。以上海地區為例，若貸款滿三年，則不會收取相關費用。

一家股份制銀行工作人員同樣表示，目前上海地區是否收取個人住房貸款提前還款違約金，需要根據該行與客戶當時簽訂的合同決定。

中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，目前法律未明確規定提前還款需要支付違約金(補償金)，具體需要看貸款合同約定。

需要說明的是，前述發布公告的銀行已于8月2日傍晚撤銷該則公告。記者第一時間聯系官方客服人員，對方介紹了該行目前提前還款補償金收費情況，記者比對發現，與公告調整前的收費標準一致。

專家：個人貸款有效需求不足

對于前述銀行一度公告收取提前還款補償金的舉動，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進對《證券日報》記者表示，“其出發點很明顯，即規范提前還款補償金收費行為，這也說明近期一些銀行的提前還款現象或有所增加，這是需注意的一個房貸新現象。”

“今年以來個人貸款有效需求不足，增長緩慢，銀行可能希望以收取‘補償金’手段減少客戶提前還款行為。”董希淼說。

人民銀行日前發布的2022年二季度金融機構貸款投向統計報告顯示，上半年人民幣貸款增加13.68萬億元，同比多增9192億元。但從細分領域來看，房地產貸款增速和住戶貸款增速雙雙回落。上半年本外幣住戶貸款增加2.18萬億元，同比少增2.39萬億元；住戶其他消費性貸款(不含個人住房貸款)上半年增加1095億元，同比少增5322億元。

國盛證券7月10日研報提到，在與16家上市銀行交流總結時，在房地產按揭方面，大部分銀行表示上半年投放弱于往年同期，主要是需求相對較弱，且有部分客戶選擇提前還款。

談及購房者選擇提前還貸的心理，嚴躍進認為，部分是考慮到還款壓力想提前償還，以減少后續的利息開支；部分則希望提前還貸進而把房產做抵押，從而獲得成本更低的貸款等。銀行要對此類提前還貸的動機有充分認識，以更好做好金融服務。

董希淼表示，在實踐中，較少銀行對提前還款行為收取違約金(補償金)。少數銀行即使有收取違約金(補償金)的約定，客戶往往可以申請豁免，或通過購買一定金額金融產品或存款獲得豁免。他預計，后續其他商業銀行大概率不會同步跟進。

（文章來源：證券日報網）

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