養老規劃要趁早，最近大熱的個人養老金賬戶，你開了嗎？

11月25日，個人養老金制度宣布啟動實施后，多家商業銀行火速上線個人養老金業務，推出各式各樣的優惠活動吸引客戶前來開戶。

開還是不開？是很多人內心的疑問。對于已經開戶的人來說，是否繳存資金也是個疑問。對于仍在持幣觀望的人來說，還需先弄清楚個人養老金的內涵，規劃出適合自身需求的養老方案。

(資料圖片僅供參考)

賬戶開還是不開？

個人養老金是養老保障體系中的“第三支柱”，是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度。

簡單來說，個人養老金就是存一筆錢，作為基本養老保險的補充，到退休的時候又多了一個養老金來源，還可以享受到遞延納稅優惠政策。

郵儲銀行個人養老金業務圖解

已經開立個人養老金賬戶的人群也是被稅收優惠所吸引。根據規定，參加人每年最多繳存資金12000元，在繳納環節，將按照12000元/年的限額標準享受稅前抵扣；在投資環節，投資收益暫不征收個人所得稅；在領取環節，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。

稅收優惠究竟適合哪類人群？目前，個人養老金在領取階段的實際稅負為3%，因此，目前業內更推薦個人所得稅繳納稅率在3%以上的人群購買，尤其是年收入在20萬元以上的人群。

中信銀行提供的一項案例顯示，現年35歲的王女士計劃在55歲退休，全年工資應稅收入20萬元。

中信銀行稅優案例

假設不考慮投資的情況，王女士每月繳存1000元到個人養老金賬戶里，個人所得稅稅率相當于從20%降到支取時的3%，每年可省下2040元的個人所得稅。

如果王女士使用個人養老金進行長期投資，在相同條件下，全額繳納個人養老金也比自主理財的收益更多。

對于高收入人群，參加個人養老金則能節省更多稅費。根據民生銀行測算，收入在102萬以上的人群，每年足額繳存個人養老金，每年最多可節省5400元稅費。

民生銀行稅率測算圖示

去哪里開戶更優惠？

要想參加個人養老金，要先在銀行開立個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶，前者用于信息記錄、查詢和服務，后者用于繳費、購買金融產品、領取個人養老金等，兩個賬戶在銀行網點柜面、手機銀行均可一同辦理。

記者在招商銀行體驗了開戶流程，登陸招商銀行手機App后，在首頁點擊“個人養老金”專區，即可選擇“一鍵開戶”，開戶過程中需要進行身份認證、人臉識別，整個過程不足兩分鐘，開戶完成后，記者抽取了數額為18.88元的現金紅包。

招商銀行開戶活動頁面

“我是在銀行客戶經理推薦下，開通的個人養老金賬戶，開戶后立即獲得了50元現金紅包，開戶流程還是較為便捷的。”一名已經開戶的客戶李女士告訴記者。

近期，銀行圍繞個人養老金賬戶開立，已打響客戶爭奪戰。

由于個人養老金賬戶具有唯一性，只能在一家銀行開立賬戶，銀行爭先拿出“真金白銀”搶占客戶。

據不完全統計，在首批23家獲批開立個人養老金賬戶業務的銀行機構中，已有不少于15家銀行推出開戶優惠活動。

例如，在建設銀行開通賬戶并充值，即可領取50元微信立減金；郵儲銀行開戶最高可領500元紅包；交通銀行首次開戶可獲得貼金券58元，推薦多人開戶還有更多紅包獎勵。

銀行優惠活動讓人眼花繚亂，有的銀行是開戶后充值才有獎勵，有的銀行是開戶后才能進行紅包抽獎，要想“薅羊毛”還得擦亮眼睛。

放入個人養老金賬戶的資金，可用于購買商業養老保險、公募基金、銀行理財、儲蓄存款等金融產品，投資收益暫不征收個人所得稅。目前，多家銀行已上線商業養老保險、公募基金，銀行理財、儲蓄存款也將在后續推出。參加人可根據自身風險偏好、預期收益自行選擇。

招商銀行產品說明頁面

產品貨架日漸豐富，為投資者提供了更多可選項，但也需要考慮資金流動性。個人養老金賬戶實行封閉運行，中途不允許隨便支取。達到法定退休年齡等支取條件后，即可一次或分次領取個人養老金。

不過，12月是今年繳存個人養老金的最后一個月，銀行優惠活動也將于近期截止，想要參加個人養老金，還是要趁早做一番謀劃。

（文章來源：上海證券報）

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