近年來，有關預付式經(jīng)營領域退卡退費難、商家跑路等問題頻頻發(fā)生，如何保障消費者合法權益？深圳通過在預付式經(jīng)營領域引入數(shù)字人民幣，探索出了新方案。

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6月26日，深圳舉辦預付式經(jīng)營領域應用數(shù)字人民幣試點推廣啟動儀式，正式將“數(shù)字人民幣預付”應用從小范圍試點推向全市，這在全國范圍內(nèi)尚屬首次。

擴圍后，數(shù)字人民幣預付應用領域將從教培行業(yè)向美容美發(fā)、體育健身等更多行業(yè)拓展，同時，也會有更多的銀行加入進來。

中國人民銀行深圳市中心支行有關負責人介紹，在預付式經(jīng)營治理中引入數(shù)字人民幣，實際上就是采用數(shù)字人民幣智能合約進行預付資金管理，借助數(shù)字人民幣可追溯、不可篡改等底層技術，確保預付式資金不被挪用，讓消費者敢于消費、放心消費。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，數(shù)字人民幣智能合約技術應用值得探索和推廣。除了教育培訓之外，數(shù)字人民幣智能合約技術，還可以廣泛應用于房產(chǎn)交易、住房租賃、補貼發(fā)放、共享單車等場景。

引入數(shù)字人民幣破解預付卡監(jiān)管難題

消費是經(jīng)濟增長的重要動力，良好的消費環(huán)境是經(jīng)濟穩(wěn)定健康發(fā)展的重要基礎。近年來有關預付式經(jīng)營領域退卡退費難、商家跑路等與人民群眾切身利益息息相關的問題較為頻發(fā)，發(fā)卡機構卷款跑路、倒閉失聯(lián)的現(xiàn)象時有發(fā)生。

為了讓消費者從被動地位轉向主動地位，同時節(jié)約監(jiān)管成本和消費者維權成本，深圳去年5月份開始試點在預付式經(jīng)營領域引數(shù)字入數(shù)字人民幣。2022年5月6日，深圳福田區(qū)上線了數(shù)字人民幣教培機構預付式平臺，借助數(shù)字人民幣可追溯、不可篡改等底層技術，教培行業(yè)預付學費將率先在深圳福田區(qū)實現(xiàn)“一筆一清、一課一釋”。

試點取得較好的效果。記者了解到，2022年發(fā)布全國首個數(shù)字人民幣教培機構預付式平臺以來，逐步將試點延伸至文旅、餐飲、寵物、運動健身等行業(yè)。深圳地區(qū)銀行加大探索力度，在預付式經(jīng)營領域應用數(shù)字人民幣試點中積累了不小的經(jīng)驗。

其中，農(nóng)行數(shù)幣預付平臺已服務商戶超40家，覆蓋教培、餐飲、診療、養(yǎng)老、體育五大行業(yè)板塊，累計為超900位消費者提供預付資金智能監(jiān)管保障，監(jiān)管資金逾270萬元。目前，農(nóng)行深圳分行聯(lián)手合作機構推出數(shù)字人民幣預付平臺優(yōu)惠課程包，家長購課享優(yōu)惠，且“一課一銷，未用退費”，資金安全得以保障。

建行預付式平臺已服務300余家頭部商戶、1000多個門店，資金監(jiān)管規(guī)模1.1億元，從教培、餐飲和寵物行業(yè)逐步延伸到美容美發(fā)、運動健身等更多涉及百姓民生的預付式消費行業(yè)，具備了完善的行業(yè)應里解決方案。目前，建行生活平臺注冊用戶已達1個億，向商家免費開放，為商家提供龐大量級的客戶引流。

招行已在“預付式”賬戶資金監(jiān)管方面建立了與較為完善的監(jiān)管體系，其中包括房地產(chǎn)預售資金監(jiān)管，單用途商業(yè)預付卡監(jiān)管，及教育培訓資金監(jiān)管等。

“數(shù)字人民幣智能合約技術應用，值得探索和推廣。”董希淼表示，除了教育培訓之外，數(shù)字人民幣智能合約技術，還可以廣泛應用于房產(chǎn)交易、住房租賃、補貼發(fā)放、共享單車等場景。

深圳推廣數(shù)字人民幣預付應用

6月26日，深圳舉辦預付式經(jīng)營領域應用數(shù)字人民幣試點推廣啟動儀式，正式將“數(shù)字人民幣預付”應用從小范圍試點推向全市。

董希淼表示，數(shù)字人民幣智能合約技術應用，通過對特定數(shù)字人民幣設定支付限制條件，用技術手段杜絕預付卡資金被挪用的可能，有助于從源頭上防范交易風險，保護消費者合法權益不受侵害。

目前，深圳有意將預付式經(jīng)營領域應用數(shù)字人民幣試點經(jīng)驗持續(xù)推廣，向其他消費領域（如美容美發(fā)、體育健身等行業(yè)）拓展，深入推動數(shù)字人民幣使用進入預付消費領域，營造數(shù)字人民幣消費新生態(tài)。

在數(shù)字人民幣預付式監(jiān)管模式下，每一筆預付費訂單資金均加載智能合約，實現(xiàn)一定比例的資金自動凍結。在滿足消費者與商家簽訂合約的相關條款后，凍結資金可在規(guī)定時間內(nèi)逐步解凍，無需引入第三方“中間人”角色。

業(yè)內(nèi)人士看來，這徹底規(guī)避資金違規(guī)挪用風險，靈活、及時的監(jiān)管資金釋放方式還可緩解商家現(xiàn)金流緊張問題。

中國人民銀行深圳市中心支行有關負責人還表示，下一步，相關部門還將細化方案，出臺具體措施，持續(xù)擴大數(shù)字人民幣預付交易的應用場景。

（文章來源：上海證券報）

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