國產新能源車可以享受高補貼，但各保險公司在計算新能源車的車損險保費時參照補貼前的車價，導致保費過高。
記者 | 呂文琦
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進入8月后，新能源巨頭紛紛開始向車主提供數千元的保險補貼。
界面新聞從特斯拉銷售人員處得知，自2022年9月16日起至2022年9月30日之間交付的所有全新、展車及非全新Model 3及Model Y的車主，若選擇購買特斯拉店內保險，且投保險種包含交強險、車損險，特斯拉將予以保險補貼8000元。
此前，理想也推出了類似的保險促銷，在8月15日的二季度財報電話會上，理想汽車總裁沈亞楠確認了購買理想One并在店內買保險，可直接減7000元。
除了刺激汽車銷量、減少庫存迎接新品外，減少車主因高昂的新能源車保費導致的猶豫也是新能源車企提供保險補貼的一個原因。
2021年12月，《新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》正式發布，新能源車型的電機、電池、電控，“三電”納入保障，為新能源車主提供了更加全面的保險保障。但隨之而來的是保費的上漲，不少本想節省油錢的車主直呼“養不起電動爹了。”
新能源車的高保費和車的結構息息相關，因為新能源車的核心動力系統由電池、電機和電控組成，出險頻率和賠付率都高于燃油車。申萬宏源研報顯示，新能源車險出險率仍在提升，預計新能源私家車出險率超過40%，新能源營運車的出險率甚至高于50%。
新能源車維修成本較高也是助推高保費的因素之一，今年8月，由吉利和沃爾沃合資打造的極星2被曝出換下整塊電池組的費用高達54萬元，然而這款車的官方指導價僅僅是33.8萬元，這位車主的實際開票金額更是只有24.9萬元。
車價與車損實際定價的偏差也讓不少車主感到出乎意料。有車主表示，落地不到7萬元的新能源車，開到第四年時，保險公司算的車損險保額11萬元，保費1367元，總保費高達三千余元，深感自己的車不配這么高的保費。
某頭部財險車險精算師解釋，大多數國產新能源車可以享受補貼，且補貼比例較高。但是各保險公司在計算新能源車的車損險保費時，參照補貼前的車價，導致保費過高。
如何才能避免本來養車成本不高的新能源車變成“電動爹”？ 該精算師介紹，車險依照風險從人原則，總保費和幾個系數息息相關，分別是無賠款優待系數、交通違法系數和自主定價系數。
她表示，保險公司在厘定保費時會參考歷年的理賠情況，如果理賠次數過多則下一年保費一定會上漲。除此之外，還會依據大數據判斷車主年齡性別、車型零整比等情況來確定自主定價系數。少數地區還會參考交通違法系數，即闖過幾次紅燈，有過幾次超速駕駛，來判斷司機的駕駛習慣確定保費。這也導致不同地區、不同保險公司針對同一款車的保費定價會有不小的差異。
因此，保持良好的駕駛習慣和理賠記錄對于降低保費非常重要。在保險的選擇上，她建議在交強險和車損險之外，根據自己的需要選擇三者險、座位險和駕乘險。
（文章來源：界面新聞）
