【資料圖】
隨著養老產業的發展及人們養老觀念的改變，越來越多的人選擇將晚年幸福生活托付給專業機構。機構養老雖然服務的人數有限，但在整個養老服務體系中起到了重要補充作用。
自2009年保險資金被允許投資不動產，正式開啟了保險服務老齡化社會的模式——“保險+養老社區”，泰康保險集團成為中國保險行業第一個獲得養老社區投資試點資格的公司。時至今日，越來越多的保險機構涉足養老社區服務，這不僅僅是跟風，而是保險與養老具有天然的適配性。一邊是養老社區投資規模大、盈利周期長，需要長期資本投入，另一邊是人身險公司持續的現金流和長期的資金。加之監管部門要求保險機構投資的養老社區“只租不售”，也更凸顯了“保險+養老社區”的安全性和保障屬性。
盡管諸多保險機構躍躍欲試，但“保險+養老社區”業務的準入門檻相當高，非常考驗保險公司的綜合能力和資本穩健性。不管是購買土地的重資產模式，還是租賃物業的輕資產模式，保險機構都需要投入大量且持續的資金用以支撐康養、護理和醫療設施的持續建設。而在人身險行業進入深度轉型，多數險企面臨保費增速下滑、投資收益萎靡的當下，“保險+養老社區”這一模式能否如期兌現，關乎無數老年人的晚年生活，也自然引起監管部門的關注。
事實上，在政府相關部門的引導下、金融機構的宣傳下，越來越多人的養老意識逐步提高，并付諸行動。但是，部分老年人規劃中的晚年生活并未兌現。以“投資養老”“以房養老”為名的養老騙局屢見不鮮，預付型養老機構也曾爆雷。
不法分子利用老年人尋求養老保障的迫切需求，打著投資養老、銷售老年產品等旗號，向老年人灌輸金融養老、新型投資等概念，通過承諾高額分紅、保本高息、預定養老服務等說辭，誘騙老年人投資所謂“養老服務”項目。這些“養老服務”收費名目五花八門，如“貴賓卡”“會員費”“預付費”等。還有不法分子通過混淆相關政策掩蓋非法集資的本質，打著“以房養老”、有高收益回報等旗號，誘騙老年人辦理房產抵押，再把借來的錢拿去買其所推薦的理財產品。這些騙局導致老年人失去房子和畢生積蓄，甚至背負了貸款。
在保險機構布局養老社區如火如荼之時，監管部門出手規范可謂正當其時。銀保監會從保險公司的凈資產、綜合償付充足率、風險綜合評級、公司治理評估、資產負債管理能力、責任準備金覆蓋率等方面對保險公司開展“保險+養老社區”業務提出了明確要求。具體來看，監管部門旨在提醒保險機構要踏踏實實搞業務，切勿盲目跟風；提醒已經涉足養老社區的保險公司加強風險管理，充分考慮到影響養老社區服務供給能力和客戶入住需求的各種因素，務必使銷售保險產品規模與養老社區服務供給能力相匹配，杜絕銷售誤導；提醒有計劃涉水養老社區但尚未達標的險企審慎入局，根據監管部門要求和自身實際情況先修煉好“內功”，并及時調整戰略規劃。
銀發經濟引來包括保險機構在內眾多投資者的青睞是件好事。社會資本的大量進入，是市場資源配置增加的生動體現，無疑有助于為老年人提供更好、更多元化的服務，積極應對我國人口老齡化。但好事不能辦砸了，養老事業是一項重要的民生工程，民眾的養老錢關乎暮年生活質量，不容有失。“保險+養老社區”模式目前還存在盈利難、產品同質化以及專業服務人員不足等問題，這些問題需要保險業不斷探索解決方案。在這一過程中，監管部門要不斷加大規范力度，讓養老金融服務持續健康發展，讓民眾養老得到實實在在的保障。
（文章來源：金融時報）
標簽： 養老產業
