從虛擬到現實，科技手段正在重塑金融服務的方方面面，2022年金融數字化最亮眼的創新是什么？數字化轉型過程中，金融機構遇到的最大挑戰是什么？12月13日，由北京商報社、中外企業文化雜志社主辦的2022年度(第八屆)北京金融論壇在京召開。在圓桌論壇環節，來自證券、保險、銀行等各個細分領域的大咖分享了他們所經歷的“金融數字化”案例，并就金融數字化的路徑和探索發展建言獻策。

金融數字化創新“勢在必行”

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在瞬息萬變的市場環境中，唯有不斷創新才能站穩腳跟，對金融業而言，構建以數據為中心的現代金融服務體系，是數字經濟的時代要求，也是轉型發展的必然選擇。具體到各個行業來看，中金公司首席信息官、信息技術部負責人程龍表示，2022年證券行業的數字化轉型，可以用三個“新”來表達，第一個是數字化新體驗，圍繞業務轉型，全力打造新客戶體驗和員工體驗。

第二個新是數字化新模式，打造敏捷體制機制，證券公司積極地加強業務和技術的雙向融合，在服務客戶的組織模式上有所創新。第三個新是數字化新基建，科技能力得到極大提升，包括大數據、人工智能、區塊鏈等新技術平臺建設，在整個證券行業當中都得到了充分的運用。

在疫情的沖擊下，數字在金融服務中被賦予了特殊的使命，對保險行業來說，2022年是非常有挑戰的一年。泰康在線財產保險股份有限公司(以下簡稱“泰康在線”)副總裁陳瑋介紹稱，泰康在線數字化從兩個維度對公司發展發揮了一定的作用。一方面是數字化幫助公司業務尋找新的增長點，在新市民保險、普惠健康保險中，通過數字化的應用，能夠進一步加快業務在市場上的拓展，幫助業務快速發展。另一方面，在降本增效上，保險在諸多環節重度依賴人工的處理和服務，所以泰康在線通過人工智能和數據化的直接處理，能夠將業務流程實現自動化和智能化。

談及銀行金融創新的亮點，招商銀行北京分行客戶財富管理部副總經理劉永晨表示，招商銀行一直圍繞用戶體驗進行微創新，并通過微創新逐漸積累實現用戶體驗的整體提升。近日，招商銀行發布手機銀行11.0版本，在資產配置服務和用戶陪伴方面進行了升級。

在客戶資產配置服務方面，劉永晨表示，用戶來到銀行不僅是選擇相應的投資產品，更希望銀行提供相應的資產配置服務建議。在招商銀行手機銀行11.0版本上，可以通過用戶自身的風險偏好、市場研判及招商銀行內部的大數據算法和專家規則，提供客戶明確的資產配置建議。

數字化轉型以來，不同階段面臨的核心挑戰不同。從金融科技公司的角度來看，正如星圖金融研究院副院長薛洪言所言，在行業層面開始比拼金融科技輸出能力，也就是服務B端金融機構的能力。“就金融科技公司而言，未來數字化轉型的重點是在B端小微金融、產業鏈供應鏈金融等領域進行探索實踐，探索出相應路徑后反過來助力合作金融機構展開在相關領域的布局。因為這也是銀行業未來數字化轉型的方向，金融科技公司只有比自己的客戶更進一步，才能有賦能客戶、與客戶共同進步成長的機會。”薛洪言說道。

探路數字化轉型“新生態”

數字化是金融業的發展乃至生存的需要，現階段在平臺化、場景化、差異化、協作化、資產數據化等領域持續數字創新變革，實現服務模式、服務品質以及服務生態升級，真正為客戶創造價值成為金融機構必修的“課題”。不過，金融機構在數字化轉型過程中確實也存在不少的挑戰。

“組織轉變是數字化轉型的一個關鍵。”程龍認為，通過數字化轉型，以客戶為中心，實現經驗驅動到數字驅動，由系統驅動、產品驅動向以客戶為中心轉變，這對金融組織模式而言也帶來較大挑戰。此外，科技能力的建設是基礎，無論是銀行、證券還是保險或是金融it公司，公司的科技能力提升是非常重要的，所以生產模式、生產關系、生產力的改變是數字化轉型的要點。

在劉永晨看來，銀行數字化轉型沒有標準答案，每年都會有新的工具出現、新的商業模式需要思考。他建議稱，隨著數字化的發展，銀行與互聯網等平臺的關系越來越緊密。現在數字平臺具有一定的公共屬性，平臺的公共屬性越強，銀行從平臺獲取流量與業務的機會也會更多。

在商業模式轉變上，劉永晨表示，對于銀行而言，所有數字化轉型其實都圍繞著一個核心：用戶體驗和用戶服務。客戶服務能力的提升除了服務的專業性，數字化能力也尤為重要。這種數字化能力的體現包括是不是能夠覆蓋更多客戶，是不是能夠有效地觸達用戶，是不是能夠給用戶提供更好的內容以及投顧建議等。

走好數字化經營并不是一蹴而就，仍需要全鏈條數據流程體系的建立。陳瑋直言，在數字化轉型的歷程中，不同公司面臨的問題存在一些共通性。比如企業內部對數字化的認識不統一、作為數字化支撐的數據能力不足、數據質量差，這些是行業普遍面臨的挑戰。

那么，數字化轉型是以數字化為先還是轉型為先？陳瑋表示，數字化轉型首先要明確的是，轉型最終的目的是實現業務轉型，數字化是促進業務轉型的方式和工具，企業關注側重一定要清晰。在組織推動方面，陳瑋表示，組織的推動在數字化轉型中非常關鍵，這是因為數字化轉型一定是一個長期性過程，要依據公司數字化轉型達到的目標去設定，很難一年兩年就能見效。在長期的數字化轉型過程中，要思考如何能夠保持每一階段思路都非常清晰，且達到階段性的里程碑。無論對于經營管理層、董事會還是整個公司而言，參與數字化轉型的信心都是非常關鍵的。

談及具體細分領域的數字化轉型發展，薛洪言提到了數字人民幣。自啟動試點以來，數字人民幣零售場景普及率不斷攀升，餐飲、文旅、住宿、購物、教育、交通、醫療，隨處可見數字人民幣的支付提示，不僅青年人群廣泛追捧，老年人也躍躍欲試。

不過，數字人民幣要想真正實現普及和使用，光靠“紅包”的刺激、場景的推廣，還遠遠不及。薛洪言認為，今年以來，數字人民幣加速在零售消費場景中滲透，在普通消費者層面的存在感越來越強。隨著疫情防控的精準化，線下消費場景逐步開放，預計全國各地將進入促消費政策落地的高峰期，數字人民幣有望在其中發揮更大的作用。

“數字人民幣賬戶不支付利息，在一般支付場景中難以對信用卡、基于貨幣基金的余額支付等成熟工具形成有效替代。”薛洪言進一步指出，隨著物聯網、web3.0、元宇宙等逐步興起，數字人民幣有望在B端產業鏈和C端物聯網等領域迎來自身的爆發式應用場景，滲透率會在某個時點出現快速提升。

（文章來源：北京商報）

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